Käytämme evästeitä, jotta voimme tarjota mahdollisimman hyvän käyttäjäkokemuksen. Käyttämällä sivustoa hyväksyt evästeiden käytön

Kulutusluotto

Mitä kulutusluotto oikein on?

Vuosikymmen sitten pienluotot tai tuttavallisemmin pikavipit valtasivat lainamarkkinat. Yhtäkkiä ihmiset heräsivät siihen, että erityisesti nuoret ja valmiiksi maksuvaikeuksissa olevat ottivat näitä helppoja lainoja, ymmärtämättä niiden todellisia kuluja. Käsittelymaksut saattoivat olla tyystin käsittämättömiä ja korot lähes laittoman korkeita. Ihmiset ottivat pahimpaan hätään tai huolimattomuuttaan kalliita lainoja, mutta totesivat, että kaikkien lisämaksujen kanssa henkilö ei kyennytkään maksamaan velkojaan takaisin. Tämä johti siihen, että moni joutui pienlainojen kierteeseen, missä kasaantuvia uusia maksuja maksettiinkin uusilla lainoilla.

Kuitenkin vuosikymmenen vaihteessa päättäjät heräsivät näiden lainojen ongelmiin ja kielsivät kohtuuttomat korot ja piilotetut kulut. Tämä muutos kuitenkin teki pikavippi yritysten toiminnasta niin vaikeaa, että asteittain monet pienlaina yhtiöt katosivat markkinoilta. Niiden tilalle kuitenkin syntyi uusi tapa lainata rahaa helposti, kulutusluotto. Kulutusluottoja myöntää niin pankit kuin yksityiset kulutusluotto yritykset. Mutta mitä kulutusluotot sitten lopulta ovat? Ovatko ne tapa kiertää pikavippilainsäädäntöä vai ovatko ne tyystin erilaisia lainoja?

Loppuen lopuksi kulutusluotto on varmasti hieman kumpaakin. Osittain se syntyi täyttämään pikavippien katoamisen myötä syntynyttä helppojen ja nopeiden lainojen markkinoita. Toisaalta uudet lait korkojen perinnästä muuttivat lainan antoa hieman vastuullisemmaksi. Kuten pikavippi niin tulee myös kulutusluotto heti tilillesi. Se on samalla tavalla helppo saada, mutta on siinä myös useita eroja edeltäjäänsä verrattuna, ensinnäkin kulutusluottoa varten pitää todistaa, että sen voi maksaa takaisin ja tähän yleensä tarvitaan todisteita jatkuvista tuloista. Tämän jälkeen lainan tarjoaja voi arvioida kuinka riskialtista lainan antaminen on ja vasta tämän jälkeen useiden kulutusluottojen korot määräytyvät.

Käytännössä kulutusluotto ei siis ole laina vaan nimenomaan luotto, jonka joku luoton tarjoaja sinulle myöntää. Tässä ei ole suurta eroa kuluttajan kannalta velkaan, mutta se kuitenkin luo muutamia oikeudellisia eroja velkaan verrattuna. Oleellista kuluttajalle on kuitenkin mihin kulutusluotto on tarkoitettu. Velan ottamiseen kuluttajan pitää monesti mennä pankkiin ja täyttää monia asiakirjoja ja mahdollisesti odottaa lainan myöntämisen päätöstä pitkään. Tämän lisäksi perinteinen pankista myönnetty velka on monesti tarkoitettu tiettyyn hankintaan kuten asunnon ostoon tai opiskelujen tueksi. Kulutusluotto heti saapuu tilillesi, kunhan olet täyttänyt hakemuksen pakollisine tietoineen netissä, tämä tekee kulutusluotosta todella nopean verrattuna perinteisiin lainoihin. Toinen etu kulutusluotossa on, että se nimensä mukaisesti on tarkoitettu kuluttamiseen ilman rajoituksia, olipa se sitten auton remontti tai unelmien lomamatka. Luoton oton syytä ei täydy sen enemmin perustella.

Kulutusluotto on siis lyhytaikainen luotto jonka kuluttaja saa käyttää haluamallaan tavalla. Sitä varten pitää täyttää tiettyjä kriteerejä, mutta lopulta se on erittäin helppo tapa saada lainaa nopeasti. Sen etu on juuri sen nopeus. kulutusluotto heti on helppo tapa vastata arjen yllättäviin kuluihin ilman suurempia prosesseja. Sen kääntöpuolena taas toimii sen perinteistä lainaa korkeampi korko. Nykyään kulutusluottoa voi nostaa niin pankista kuin yksityisiltä tarjoajilta, joka mahdollistaa parhaan mahdollisen sopimuksen löytämisen kunkin tarpeisiin.

Kuinka paljon kulutusluottoa voi nostaa ja paljonko se maksaa?

Kulutusluoton idea on, että se ei ole kovinkaan suuri. Kulutusluoton voi saada nopeasti juuri sen takia, että summat eivät ole valtavia. Summat taas eivät ole valtavia sen takia, että niiden kuuluisi olla lyhytkestoisia. Juuri tämä luottojen lyhytkestoinen ja pienehkö summainen puoli on mahdollistanut sen, että niitä on helppo saada ja saapuu kulutusluotto heti tilillesi. Kuluttajan puolelta kääntöpuoli tässä kuitenkin on se, että tällainen menettely luoton antajan puolelta korottaa heidän riskejään, tämä taas kääntyy kuluttajan maksettavaksi korkeamman koron muodossa. Kuinka paljon kulutusluottoa voi siis lopulta nostaa ja mitä se lopulta maksaa?

Vaikka kulutusluottojen säännöt on pakko ilmaista selkeästi kuluttajalla kokonaiskuluineen, voi monesti silti olla vaikeaa huomata luoton lopullisia kuluja. Kulutusluotto tuo mukanaan monesti monta erilaista maksua, ja lopullinen takaisin maksettava hinta riippuu puhtaasti mistä kulutusluoton ottaa. Toisaalta sen jälkeen kun jonkun yrityksen kanssa on luonut kulutusluotto suhteen voi se muuttua ajan kanssa halvemmaksi ja lainattavien summien määrät suuremmiksi.
Käytännössä kulutusluottojen myöntäjät antavat riippuen antamistasi tulotiedoistasi riippuen sinulle maksimi lainan ja millä korolla sitä pitää maksaa takaisin. Mitä vähemmän tienaat, sitä epätodennäköisemmin luoton myöntäjä uskoo saavansa rahansa takaisin. Tämän takia pienemmillä tulotiedoilla korko on korkeampi ja myönnettävät lainat ovat pienempiä. Mitä enemmän luoton ottaja tienaa niin sitä pienemmällä korolla luottoa saa ja sitä suurempia summia voi ottaa. Tämän lisäksi kulutusluoton hinnassa ja määrässä on muita muuttujia.

Kun otat ensimmäisen luoton luotontarjoajalta, tulee ensimmäisen lainan kanssa monesti myös kertaluontoinen luoton avausmaksu. Tämä on vaihteleva politiikka ja se kannattaa ottaa huomioon luotontarjoajaa valittaessa. Kuitenkin sen jälkeen kun luoton myöntäjä on valittu, muuttuu luoton ehdot monesti kuluttajalle paremmaksi ajan kanssa. Ensimmäistä lainaa ottaessa myönnettävät lainat voivat olla pieniä ja korot korkeita, mutta jos ensimmäisen luoton maksaa takaisin tunnollisesti ajallaan, alkavat luottoa antavat yritykset monesti tarjoamaan asiakkailleen parempia ehtoja. Ensinnäkin kunhan luotontarjoaja on todennut, että takaisin maksut ovat sujuneet ongelmitta uskaltavat he myöntää myös isompia luottoja. Tämän lisäksi kun he huomaavat, että lainaaja on vastuullinen, on heidänkin riskinsä pienempi, joten he pystyvät myös tarjoamaan alhaisempaa luoton korkoa.

Vaikka kulutusluottovertailu on ehdottomasti oleellinen osa kulutusluoton tarjoaa valittaessa, ehdot vaihtelevat, ja erilaisille kuluttajille sopii erilaiset lainan ehdot. Esimerkiksi jos tiedät tarvitsevasi kulutusluottoa vain kerran, kannatta valita luoton tarjoaja joka ei vaadi kalliita avausmaksuja, vaikka heidän korkonsa ei olisi markkinoiden parhaita. Toisaalta jos tiedät jatkuvasti käyttäväsi kulutusluottoa myös tulevaisuudessa, voi olla parempi löytää kulutusluoton tarjoaja, joka myöntää pitkällä tähtäimellä halvempaa kulutusluottoa vaikka alun maksut saattaisivat olla korkeammat kuin jostain muualta kulutusluottoa ottaessa. Näin ollen on vaikea tulla yleisesti kattaviin sääntöihin kuinka paljon kulutusluottoa myönnetään ja kuinka paljon se maksaa luoton ottajalle, mutta muutamia yleisiä sääntöjä kuitenkin on, jotka antavat osviittaa siihen minkälaisia ehtoja kulutusluoton tarjoajan pitäisi tarjota. Kulutusluottovertailu on paras tapa löytää itsellesi paras kulutusluotto, monien tarjoajien joukosta, mutta muutenkin miettiessäsi minkälaista rahoitusta saatat tarvita kannatta ottaa huomioon kulutusluoton perus ominaisuudet:

  1. Kulutusluotto on lyhytaikainen ja helppo tapa saada pieniä lainoja. Lainan määrä riippuu sinun maksukyvystäsi, mutta summat vaihtelevat. Jotkin yritykset erikoistuvat pieniin lainoihin jotka monesti alkavat 50 ja jatkuvat 2000 euron tuntumaan. Toiset yritykset taas erikoistuvat suurempiin luottoihin, jotka ovat 1000 eurosta eteenpäin jopa 50 000 euroon.
  2. Kulutusluottojen kulut vaihtelevat hyvinkin suuresti. Tämän johdosta on oleellista, että löydät itsellesi sopivan kulutusluoton. Luotonaloitusmaksu on oleellisin välteltävä maksu ja tämän lisäksi on hyvä huomioida onko jokaisen maksun yhteydessä koron lisäksi käsittelymaksuja.
  3. Itse kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihtelee 9-30% välillä. Suurempiakin korkoja markkinoilta löytyy, mutta jos luotontarjoajan korko ei löydy tuon haitarin sisältä on se huono diili. Korko itsessään muuttuu monen tekijän perusteella, kuten oletko entuudessa asioinut luotontarjoajan kanssa ja oletko tarjonnut hyvät takuudet.
  4. Yöllä kello 23 jälkeen otettavia luottoja ei saa siirtää lainan ottajalle ennen aamua, joten öiseen rahan tarpeeseen kulutusluotto ei ole ratkaisu.
    Tämän lisäksi on hyvä muistaa, että erityisesti pankit voivat tarjota todella hyviä kulutusluottoja alhaisilla koroilla ja kuluilla jos kykenet tarjoamaan vakuuden luotollesi.

Miten kulutusluottoa voi saada?

Kulutusluoton saanti on helppoa. Ensimmäinen askel kulutusluottoa ottaessa on oikean luotontarjoajan löytäminen. Eri luotontarjoajat tarjoavat erilaisia kulutusluottoja, joten itselleen sopivan tarjoajan löytäminen on oleellista. Kun sopiva tarjoaja on löydetty, on seuraavat askeleet yleisesti helppoja.
Ensinnäkin lähes jokainen kulutusluoton tarjoaja tarjoaa lainaa nykyään internetpohjaisen lomakkeen täyttämisen pohjalta. Kulutusluottoa saadaksesi joudut antamaan tietyn määrän tietoja luoton tarjoajalle, jonka pohjalta sinulle ilmoitetaan kuinka suurta luottoa voit nostaa ja minkälaisella korolla sitä pitää maksaa takaisin. Mitkä tiedot pitää siis olla valmiina luottoa saadaksesi?

Tiedot mitä luotontarjoajat vaativat vaihtelevat hieman, mutta yleisesti ottaen nettilomakkeet toimivat samalla pohjalla ja luottoa saadaksesi täytyy sinun tarjota ainakin seuraavat tiedot:

  1. Todisteet tuloistasi. Luotontarjoaja tarvitsee sinun tulotietosi tai työsopimuksesi tietääkseen, että kykenet tulevaisuudessa maksamaan luottoa takaisin. Tämä on ensimmäinen asia joka kannattaa muistaa hankkia kulutusluottoa hakiessasi. Mitä turvallisemman todisteen voit tarjota tuloistasi sitä enemmän lainaa voit ottaa ja pienemmillä koroilla.
  2. Tiliote. Tämän lisäksi luotontarjoajat tarvitsevat tiliotteesi todisteeksi, että tapahtumat eivät ole outoja ja, että lainaa voi myöntää ilman suurempaa pelkoa rahojen menettämisestä.
  3. Henkilöllisyystodistus. Saadaksesi lainaa pitää sinun todistaa pankille, että lainan ottaja on se henkilö jolle lainaa myönnetään. Henkilötodistus varmistaa, että lainanottaja on lainan saaja.

Yleisesti ottaen nämä kolme asiakirjaa riittävät kulutusluoton saamiseksi, mutta pieniä yrityskohtaisia vaihteluitakin on. Kun nämä tiedot ovat hallussasi ja täytät luottohakemuksen oikein voi tilillesi saapua kulutusluotto heti.

Mihin kulutusluottoa voi käyttää?

Kulutusluoton kauneus on juuri se, että sitä voi käyttää ihan mihin sitä itse haluat. Luottoa ei ole erityisesti tarkoitettu mihinkään tiettyyn asiaan tai kulutukseen, joten rahaa voi käyttää joustavasti juuri siihen mihin sinä itse haluat. Kulutusluottoa voi yleisesti käyttää mihin tahansa pieniin yllättäviin menoihin mitä arjessa sattuu kohtaamaan. Olipa se sitten auto joka menee yllättäen rikki ja joka pitää korjata välittömästi päästäkseen töihin tai yllättävä sairastuminen lääkäri kuluineen. Kulutusluottoa voi esimerkiksi käyttää seuraaviin:

  1. Kodin remontointiin joka on ollut pitkään haaveissa, mutta aikaa ei ole tahtonut ikinä löytyä. Isommilla kulutusluotoilla voi remontoida vaikka koko keittiön uusiksi.
  2. Välillä matkakulut yllättävät. Olipa se suru uutinen jonka perässä pitää matkustaa halki maan, tai lomamatka joka tulikin alkuperäistä suunnittelua kalliimmaksi. Kulutusluotto voi taata unelmaloman loppuun saakka iloisissa merkeissä, vaikka kotona lainan lyhennysten tullessa vyötä pitääkin kiristää.
  3. Sairastuminen. Voi olla, että loppukuussa lompakko on jo valmiiksi tiukoilla ja sen päälle sattuu yllättävä sairastuminen. Vaikka tili olisikin tyhjä ja vaikka kela korvaisikin lääkkeet, niin pitää ne välillä vaan hankkia heti. Toisaalta jos olo on paha ja julkiselle puolelle ei pääse, niin voi kulutusluotolla maksaa vaikka yksityislääkärin luoton.

Käytännössä kulutusluoton käytössä ei ole minkäänlaisia rajoituksia, pitää vain muistaa maksaa lyhennykset ajallaan korkojen kera. Kulutusluottoa saa käyttää niin huvitteluun, autoiluun kun yllättäviin kuluihin ja sen saa nopeasti tilille ilman suurempaa hakemisprosessia. Jos rahalla ei ole kiirettä niin perinteiset lainat ovat kyllä halvempia, mutta akuuttiin rahan tarpeeseen kulutusluotto toimii erinomaisesti.