Käytämme evästeitä, jotta voimme tarjota mahdollisimman hyvän käyttäjäkokemuksen. Käyttämällä sivustoa hyväksyt evästeiden käytön

Mikä on todellinen vuosikorko?

Lainoja ottaessa tai säästöjä suunnitellessa pitää ottaa huomioon monia asioita. Ensin pitää löytää luotettavia tahoja joiden kanssa toimia jonka jälkeen vertailu voi alkaa. Ja tämä vertailu ei aina ole niin helppoa kuin sitä voisi luulla, ensinnäkin vertailua aloittaessa on hyvä saada perusteet kuntoon. Tärkein asia lainaa tai säästötiliä valittaessa on sen vuosikorko. Vuosikorko on sinun lainasi hinta tai säästöjesi tuotto joten lainaa etsiessä haluat etsiä mahdollisimman pientä lukua ja säästötiliä pohtiessa mahdollisimman suurta prosenttia. Mutta lainaa ottaessasi tai säästötiliä päättäessäsi sinun pitää ottaa huomioon monta muutakin asiaa saadaksesi alhaisia hintoja ja suuria tuottoja.

Mikä todellinen vuosikorko siis on? Todellinen vuosikorko kertoo sinulle mitä sinun pitää vuoden aikana maksaa sinun alkuperäisen lainan lisäksi. Nykyään lain mukaan lainanantajien pitää kertoa sinulle juuri todellinen vuosikorko, sillä moni pikalaina yritys yritti piilotella todellista vuosikorkoa ja sen sijaan kertoi kuluttajille kuukausittaisen koron. Tästä syntyikin monia ongelmia sillä pienehköltä näyttävä kuukausikorko voikin olla huomattavasti ajateltua suurempi vuosikoron muotoon laitettuna. Esimerkiksi 6 prosentin korko kuulostaa kohtuulliselta, mutta jos 6 prosentin korko onkin kuukausikorko se tarkoittaa 72 prosentin todellista vuosikorkoa, joka onkin jo todella korkea ja vaikeasti maksettava. Tämä tarkoitta sitä, että lainaa ottaessa pitää aina muistaa katsoa todellista vuosikorkoa. Nykyään pikalaina ei ole koroiltaan enää näin suuri, pikalainan saa monesti 9-30 prosentin todellisella vuosikorolla, mutta tämäkin on korkea verrattuna moniin muihin lainoihin. Esimerkiksi opintolainaa saa lähes korotta ja asuntolainaakin voi saada hyvin pienillä koroilla jos pelaa korttinsa oikein.

Todellinen vuosikorko siis vaihtelee hyvinkin paljon erilaisten lainojen välillä, mutta mikä siihen vaikuttaa. Lainatessa rahaa todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa lainanottajan luotettavuus. Kun otat asuntolainaa, niin lainan takuuna yleensä toimii ostettu talo. Näin ollen pankki tietää saavansa rahansa takaisin, vaikka lainanottajalta loppuisi rahat. Alhainen riski pankille mahdollistaa alhaisen vuosikoron lainalle. Opintolainan taas takaa valtio, jolloin pankki voi olla varma, että lainan saa takaisin. Pikalaina on koroltaan hieman suurempi, sillä sitä varten et tarvitse takuita. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaajan taas on pyydettävä korkeampaa vuosikorkoa kompensoimaan ottamaansa riskiä.

Lainan todelliseen vuosikorkoon siis vaikuttaa lainanantajan ottama riski. Jos haluat parhaan mahdollisen vuosikoron voit vaikuttaa tähän monella tavalla:

  • Jos otat isoa lainaa pankista niin säästä rahaa pitkään. Avaa säästötili jo nyt jos tiedät haluavasi asuntolainaa 5-10 vuoden päästä. Mitä pidempään olet ollut pankin asiakkaana ja mitä paremmalta säästäjältä näytät, sitä alhaisemman koron saat lainallesi. Sama toimii jos aiot säästää ja haluat saada parhaan mahdollisimman tuoton. Jos lupaat laittaa rahat tilille 5-10 vuodeksi saat paljon paremman vuosikoron säästöillesi kuin jos pitäisit rahaa käyttötililläsi. Tämä johtuu siitä, että pankki uudelleen lainaa talletuksesi ja näin saa siitä korkoa itselleen.
  • Pitkäaikainen asiakkuus auttaa myös jos otat pikalainaa. Pikalaina yritykset pyytävät korkeita korkoja ja suostuvat lainaamaan vain pieniä summia aluksi, koska he eivät tarkista kovin tarkasti kenen kanssa he ovat tekemisissä. Kuitenkin kun maksat pikalainoja ajallaan takasin, niin saat enemmän lainaa ja paremmalla vuosikorolla.
  • Takuu. Jos pystyt antamaan takuun niin saat aina lainaa pienemmällä vuosikorolla. Takuuna voi toimia mikä tahansa omaisuus tai välillä takuun sijaan sinulla voi olla lainan takaaja. Takuu tarkoittaa sitä, että lainanantaja saa sen omaisuuden itselleen jos et kykene maksamaan lainaa takaisin. Lainan takaaja tarkoittaa sitä, että joku muu ihminen on lupautunut maksamaan lainasi takaisin jos sinä et sitä kykene maksamaan. Myös pikalainoille voi antaa vakuuksia, mutta lainan saaminen monesti hidastuu silloin.