Käytämme evästeitä, jotta voimme tarjota mahdollisimman hyvän käyttäjäkokemuksen. Käyttämällä sivustoa hyväksyt evästeiden käytön

Mistä lainaa luottotiedottomalle?

Moni opiskelija elää niukoissa oloissa pienen opintotuen varassa ja haaveilee elämästä valmistumisen jälkeen. Hyvä ammatti, työpaikka, säännölliset tulot. Perhe, auto, harrastukset. Kun vaan jaksan nämä pari vuotta, niin elämä alkaa.

Opiskeleminen auttaa aina hyvän tulevaisuuden rakentamisessa. Ilman ammattia tai pätevyyttä työllistyminen on vaikeaa ja pääsy kiinni oman elämän syrjään vaikeutuu. Suomessa on onneksi hyvä opintotukijärjestelmä, joka auttaa ja tukee vähävaraisiakin nuoria hakeutumaan opiskelemaan ja hankkimaan ammatin tai tutkinnon.

Joskus kuitenkin opiskelijaelämä vie mennessään, eikä nuori ehkä ajattele yli pienten varojensa elämisen seurauksia pidemmällä tähtäimellä. Itsenäisen elämän vastuut ja velvollisuudet yllättävät tai sosiaalinen elämä opiskelukavereiden kanssa tuntuu puhelinlaskun maksamista tärkeämmältä, ja kun opintotuki ja opintolaina on käytetty, voi tuntua ihan luontevalta ottaa pari vippiä – valmistuminen kun on kuitenkin ihan kohta edessä ja säännöllinen, hyväpalkkainen työ odottaa. Todellisuus voi kuitenkin olla toista, sillä nykyisin pelkkä tutkinto ei takaa työnsaantia, ja monet nuoret valmistuvat ilman tietoa työpaikasta ja suoraan kortistoon. Kun vippiä ei sitten pystykään maksamaan takaisin pienestä työttömyyskorvauksesta, voi seurauksena olla maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menetys.

Luottotietojen menetys ei ehkä kuulosta niin dramaattiselta, mutta se todellakin vaikuttaa merkittävästi tavalliseen elämään ja moneen arkiseen asiaan. Luottotiedottoman on vaikea saada esimerkiksi vuokra-asuntoa. Jos löydätkin asunnon, voit joutua maksamaan suuremman vuokravakuuden tai tarvitset henkilöitä, jotka takaavat vuokranmaksusi. Myös lainansaanti vaikeutuu, sillä harva pankki myöntää lainaa henkilölle, joka aiemmin ei ole pystynyt maksamaan lainojaan takaisin. Itsestäänselvyyksiltäkin kuulostavat asiat, kuten puhelinliittymän hankkiminen voi olla hankalaa. Myös jopa työnsaanti voi vaikeutua.

Kannattaa siis opetella jo nuoresta pitäen myös oman talouden hallintaa ja raha-asioita. Maksuhäiriömerkinnän luottotietoihin voi saada ehkä pieneltäkin tuntuvasta asiasta, kuten liian pitkään viivästyneestä laskun maksamisesta. Merkintä maksuhäiriörekisterissä kertoo pankeille ja rahoituslaitoksille, että et ole aiemmin pystynyt maksamaan laskujasi tai velkojasi ajallaan, ja lainan myöntäminen sinulle on riski.

Mitoita siis menosi tulojen mukaan, ja huolehdi, että sähkö- ja puhelinlaskut tulevat maksetuksi ajallaan. Maksa laskut tärkeysjärjestyksessä: ensin asumiseen liittyvät laskut kuten vuokra, sen jälkeen muut välttämättömät menot kuten ruoka ja puhelinlaskut. Tämän jälkeen, jos rahaa jää, maksa muut laskut tärkeysjärjestyksessä tai pienimmästä suurimpaan.

Jos sinulla on vaikeuksia maksaa laskujasi, ota mahdollisimman pian yhteyttä velkojaan, ja koita sopia maksusuunnitelmasta. Harva yritys ehdoin tahdoin haluaa sinulle maksuhäiriömerkintöjä, vaan päinvastoin useimmat ovat valmiita joustamaan ja antavat sinulle lisää maksuaikaa tai järjestelemään luottojasi uudelleen. Maksuhäiriöiden yleistyttyä viime vuosien aikana monilla yrityksillä tämä on arkipäivää, ja heillä on omat käytäntönsä, miten tilanteissa toimitaan. Mikäli kyse on lainanmaksusta, voivat monet pankit myöntää sinulle myös esimerkiksi lyhennysvapaata, jolloin maksat vain lainasi korot, mutta et lyhennä pääomaa. Kuukausittainen maksu siis pienenee, mutta laina-aika vastaavasti pitenee. Mikäli maksuvaikeudet toistuvat, on tilanne luonnollisesti toinen.

Seuraa kuukausittaisia raha-asioitasi. Kirjoita ylös kaikki menosi pakollisista satunnaiseen shoppailuun. Rahankäyttöön on helpompi tehdä muutoksia, jos tiedät, mihin rahasi kuukausittain hupenevat, ja usein kulujen karsiminen on helpompaa, kuin lisätulojen hankkiminen. Kannattaa kuitenkin myös selvittää, oletko ehkä oikeutettu joihinkin tukiin, joita et ole tullut ajatelleeksi hakea.

Yllättäviä tilanteita varten on hyvä pyrkiä keräämään muutaman kuukauden menoja vastaava vararahasto, josta voit kattaa kulujasi, jos vaikka jäät esimerkiksi yllättäen työttömäksi. Voit säästää tätä vararahastoa pikkuhiljaa siirtämällä kuukausittain pienenkin summan syrjään. Tätä varten kannattaa avata ihan oma tili, jota voit hallita vain verkkopankin kautta.

Jos luottotiedot ovat nuoruuden ajattelemattomuuden vuoksi menneet, ei se silti tarkoita, etteivätkö asiat voisi muuttua myöhemmin. Mutta mistä lainaa luottotiedottomalle esimerkiksi tilanteessa, jossa tarvitset työssäsi autoa, mutta auton hankkimiseksi tarvitset autolainaa? Jos sinulla on työpaikka ja säännöllisiä tuloja, ja osoitat, että osaat hoitaa päivittäiset raha-asiasi, voi se auttaa myös lainansaannissa. Ole tällöin henkilökohtaisesti yhteydessä rahoitusyhtiöön. Maksuhäiriömerkintä netin kautta tehtävässä hakemuksessa yleensä tarkoittaa hakemuksen automaattista hylkäystä, mutta jos pääset keskustelemaan tilanteestasi henkilökohtaisesti rahoitusneuvojan kanssa, voi tilanne olla toisenlainen. Jos voit osoittaa, että sinulla on säännölllisiä tuloja, ja tuot tapaamiseen esimerkiksi tarkan laskelman kuukausittaisista tuloistasi ja menoistasi, voit saada lainanantajan vakuuttumaan, että sinulle kannattaa lainata rahaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Tällöin viimeisimmästä maksuhäiriömerkinnästä tulee usein olla aikaa ainakin vuosi. Mikäli sinulla on jotain omaisuutta, jota voit käyttää lainan vakuutena, se yleensä myös helpottaa tilannettasi. Varaudu kuitenkin siihen, että lainansaanti ei ole niin helppoa kuin se olisi ilman maksuhäiriömerkintää.

Rahoituslaitosten lisäksi voit toki lainata rahaa myös yksityisiltä henkilöiltä, esimerkiksi ystäviltä ja perheenjäseniltä. Ennen kuin pyydät, mieti asiaa myös ystäväsi kannalta. Onko hänellä varaa antaa sinulle lainaa? Joutuuko hän taloudellisiin vaikeuksiin, jos lainaa sinulle rahaa, mutta ei ystävyytenne johdosta kehtaa kieltäytyäkään? Jos lainaat ystävältä, on hyvä sopia kaikista lainan ehdoista kuten lyhennyksestä ja koron suuruudesta selkeästi ja kirjallisesti todistajien läsnäollessa. Harkitse kuitenkin tarkkaan, mitä tämä velkasuhde tarkoittaa käytännössä, ja vaikuttaako se henkilökohtaiseen suhteeseenne. Etenkin, jos jostain syystä et pystykään lyhentämään velkaasi sovitusti, voi sillä olla pysyvä vaikutus ystävyyteenne. Mieti, onko hyvän ystävän menettäminen sen arvoista.

On hyvä myös muistaa, etteivät maksuhäiriömerkinnät ole ikuisia, vaan ne poistuvat rekisteristä ajan kuluessa, merkinnästä riippuen pääsääntöisesti 2-3 vuodessa, ja maksuhäiriön näkyminen rekisterissä voi lyhentyä, kun sen aiheuttanut velka maksetaan pois. Velan maksaminen ei siis poista maksuhäiriömerkintää. Mikäli saat uusia maksuhäiriömerkintöjä, voi aika vastaavasti pidentyä. Joillakin pankeilla voi olla omia käytäntöjään ja rekistereitään, joissa merkintä voi näkyä pidempäänkin, ja luotonsaanti näiltä pankeilta ei siis todennäköisesti onnistu, vaikka maksuhäiriörekisterissä ei merkintöjä olisikaan.

Omat luottotietosi voit tarkistaa maksutta kerran vuodessa, ja maksamalla palvelumaksun useammankin kerran tarvittaessa. Voit tarvita näitä tietoja esimerkiksi hakiessasi vuokra-asuntoa, kun mahdollinen vuokranantaja pyytää sinua toimittamaan tiedot sen sijaan, että tarkistaisi tietosi itse. Pyydä tällöin luottotietoyhtiöltä ote luottotietorekisteristä. Pyynnön voi tehdä joko kirjallisesti tai käymällä henkilökohtaisesti rekisterinpitäjän luona. Luottotietorekisteriotteessa näkyy, mitä tietoja nimelläsi on rekisteriin talletettu, ja kuinka kauan merkintä rekisterissä säilyy. Samalla saat tietää, kuka tietojasi on kysynyt ja milloin. Luottotiedot ovat luottamuksellisia tietoja, eikä siis kenellä tahansa ole pääsyä sinun tietoihisi. Laki määrittelee tarkasti, kuka tietosi voi tarkistaa ja missä tilanteessa. Tiedot siis kannattaa tarkistaa aika ajoin. Huomaa myös, että vaikka velan maksaminen ei siis poista maksuhäiriömerkintää, voit pyytää lisäämään rekisteriin tiedon velan maksamisesta. Tämä saattaa vaikuttaa positiivisesti tilanteeseesi esimerkiksi lainaa hakiessasi.

Jos siis tilanne näyttää nyt vaikealta, se ei tarkoita, etteikö tulevaisuus voisi olla toisenlainen. Jos elämänhallinta ja raha-asiat tuntuvat vaikeilta, älä jää yksin, vaan hae apua esimerkiksi kunnalliselta velkaneuvojalta tai Takuusäätiöltä. Apua on saatavilla, ja sitä kannattaa hakea jo ennen, kuin ongelmat kasautuvat. Koskaan ei ole myöhäistä aloittaa puhtaalta pöydältä, vaan tärkeintä on, että haluat muutosta ja aloitat asioiden selvittämisen.