Käytämme evästeitä, jotta voimme tarjota mahdollisimman hyvän käyttäjäkokemuksen. Käyttämällä sivustoa hyväksyt evästeiden käytön

Pikalaina

Pikalainat ovat lyhytkestoisia lainoja jotka ovat tarkoitettu nopeaan rahan tarpeeseen. Toisin kuin perinteiset lainat, pikalainoja saa otettua ilman suurempia neuvotteluja tai takuiden antamista. Pikalaina on helppo tapa saada rahaa nopeasti tilillesi, lyhytkestoiseen lainan tarpeeseen. Pienlaina voi olla tapa rahoittaa yllättäviä menoja, jotka tiedät voivasi maksaa nopeasti takaisin. Käytännössä saat lainaa heti tilille, vaikka et omaisi luottokorttia. Muuten pikalaina toimii hyvin samalla tavalla kuin perinteinen luotto, mutta sen vaatimukset ovat alhaisemmat. Esimerkiksi alle 21-vuotias ei voi monesti saada luottokorttia, mutta pikaluotto voi olla tapa saada käyttörahaa yllättäviin tilanteisiin, mitä elämä silloin tällöin heittää eteesi.

Käytännössä perinteisiä lainoja ja luottokortteja täytyy hakea hyvissä ajoin etukäteen. Tämä johtuu siitä, että pankkien myöntäessä perinteisiä lainoja tai luottokortteja he määrittelevät ensin oletko kykenevä maksamaan lainaa takaisin. Tämän jälkeen pankit arvioivat riskit ja myöntävät lainaa, joka sopii sinun budjettiisi ja määräävät yleisesti ottaen halvemman koron kuin lainoja myöntävät yritykset. Yritykset myös tarkistavat maksukykysi mutta, koska he tekevät kevyemmän tarkastuksen voivat yritykset lainata rahaa nopeammin, mutta vastineeksi pyytävät korkeampaa korkoa. Tämän johdosta pikalaina sopii juuri nopeaan rahan tarpeeseen, jonka asiakas tietää kykenevänsä maksamaan nopeasti takaisin. Pienluottoja saa nykyään 50 eurosta eteenpäin aina 50 000 euroon saakka. Eri lainan tarjoajat erikoistuvat eri suuruisten lainojen myöntämiseen.

Käytännössä pikalaina on uudempi versio perinteisestä pikavipistä. Lainoja kulkee usealla nimellä, mutta käytännössä kaikki pienlainat nykyään ovat kulutusluottoja, eivätkä kertaluontoisia lainoja. Sanovatpa mainos sloganit ’’pikavippi heti’’ tai ’’pikaluotto’’, tarkoittavat nämä samaa asiaa nykyään. Entisaikojen pikavippejä käsittämättömine korkoineen ei enää ole markkinoilla tarjolla, ja hyvä niin, sillä ne olivat monesti lainanottajan kannalta todella ongelmallisia.

2000-luvun alussa Suomen markkinoille ryntäsi kymmeniä ja taas kymmeniä pikavippi yrityksiä, jotka pyysivät kohtuuttomia korkoja lainoilleen ja piilottivat lainojen todelliset kulut. Tämä johti siihen, että moni lainanottaja kokemattomuuttaan otti lainaa ja joutui lopulta velkakierteeseen. Lainan korot olivat niin korkeat, että moni maksoi korkojaan pois uusilla pikalainoilla. Tämä johti luonnollisesti siihen, että moni erityisesti nuori joutui erittäin vaikeaan tilanteeseen, missä he joutuivat loppujen lopuksi ulosottoon ja menettivät luottotietonsa. Tästä tuli kuitenkin niin arkipäiväistä, että lopulta valtio puuttui asiaan ja halusi tarkistaa minkälaisilla säännöillä pikavippejä sai myöntää ja mitä kaikkea asiakkailta piti vaatia ja mitä heille piti kertoa. Tämä johti siihen, että 2013 vuonna astui voimaan laki joka rajoitti kuinka paljon korkoa saa vuodessa pyytää, ja tuhansien prosenttien koroista tuli laittomia. Tämän lisäksi yrityksiltä vaadittiin, että kaikki kulut on pakko kertoa kuluttajalle, eikä lainan todellisia korkoja saa piilotella vaan todellinen vuosikorko on aina kerrottava. Tämä johti siihen, että monesta pienlaina yrityksestä tuli kannattamaton ja osa sulki ovensa, kun toiset muuttivat yritysmalliaan. Mitä nykyiset pikavipit sitten ovat?

Nykyiset pikavipit ovat kulutusluottoja ja tämä on lainanottajan näkökulmasta huomattavasti parempi kuin menneiden vuosien lainat. Nykyään kun menet internetiin ja täytät pakolliset tiedot, tulee pikavippi heti tilillesi niin kuin ennenkin, mutta sen ehdot ovat paremmat kuin aiemmin. Ensinnäkin pienluotto on koroltaan pienempää kuin aiemmin. Ennen monet yritykset kertoivat vain kuukausittaisen korkonsa, joka hämäsi montaa lainanottajaa, mutta nykyään todellinen vuosikorko on pakko ilmoittaa kuluttajalle. Yleisesti ottaen kulutusluottojen todellinen vuosikorko pyörii 9-30 prosentin tuntumassa. Tämä on huomattava parannus aiempiin korkoihin, mutta on se silti sen verran korkea, että laina muuttuu kalliiksi jos sitä ei kykene maksamaan nopeasti takaisin. Toisekseen kun otat lainaa heti nykyisiltä yrityksiltä, luot heidän kanssa luottosuhteen. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lainasi ehdot paranevat sitä mukaan kun luottamus sinun ja luotontarjoajan välillä paranee. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kun otat ensimmäisen lainasi, on sinulle lainattava summa todennäköisesti pienempi ja korko suurempi kuin pitkäaikaisilla asiakkailla. Seuraavalla kerralla lainaa ottaessasi saat lainaa halvemmalla, kunhan olet maksanut ensimmäiset velat ajallaan pois.

Mitkä ovat pikalainan edut?

Markkinoilta löytyy mitä erilaisempia lainoja. Pankit tarjoavat monia lainoja erilaisilla ehdoilla ja myös internetistä löytyy useita eri lainantarjoajia. Mitkä sitten ovat pikalainan edut:

  1. Pikalainan suurin etu on juuri sen nopeus, saat lainaa heti tilille. Tämä tarkoittaa, että se sopii erinomaisesti juuri nopeaan rahan tarpeeseen, tai yllättäviin tilanteisiin. Elämän kulut tulevat monesti eteen yllättäen ja niitä ei aina voi ennakoida, jolloin pikalaina voi olla ainut vaihtoehto. Lainan ottaminen on helppoa, sillä moni yritys myöntää lainaa kunhan täytät yksinkertaisen ja helppokäyttöisen lomakkeen internetissä. Kannattaa kuitenkin huomioida, että pikalainaa ei voi saada tilillensä yöaikaan 23 ja 07 välillä, joten jos rahan tarve iskee juuri tuolloin niin rahat eivät siirry tilillesi heti.
  2. Toinen pikalainan etu on, että sitä voi nostaa vaikka ei välttämättä olisi oikeutettu perinteiseen lainaan. Esimerkiksi opintolaina on ehdoiltaan erinomainen sillä sen korko on olematon ja kulut pienet, mutta jos et ole täyspäiväinen opiskelija, ei lainaa pääse nostamaan. Samoin asuntolainojen korot ovat pienemmät kuin pikavippien, mutta jos sinulla ei ole asuntoa ostoslistalla, et ole oikeutettu tähän lainaan. Toisaalta jos olet liian nuori luottokorttiin, et voi saada perinteistä luottoa. Toisaalta jos sinulta on joskus mennyt luottotiedot et myöskään pääse monien lainojen pariin. Pikalainaa saa otettua melkein kuka tahansa täysi-ikäinen vakaita tuloja saava.
  3. Pikalaina tai kulutusluotto on tarkoitettu nimensä mukaisesti kuluttamiseen. Toisin kuin moni muun tyyppinen laina, kulutusluottoa ei ole sidottu mihinkään tiettyyn ostokseen. Jos nostat opintolainaa niin pitää sinun olla opiskelija ja se on tarkoitettu opiskeluajan kulujen kattamiseen. Kulutusluottoa sen sijaan saa ottaa kuka tahansa ja sitä saa käyttää mihin tahansa. Törmäsitpä yllättäviin remonttikuluihin tai halusitpa ostaa juuri tarjouksessa olevat lennot, niin sinun ei täydy perustella lainanottoa kenellekään. Saat lainaa heti tilille ja saat käyttää sen juuri sillä tavalla miten itse näet parhaaksi.
  4. Pikalainan ehdot paranevat ajan kanssa. Kun otat pikalainaa ensimmäisellä kerralla sen ehdot saattavat olla huonon oloiset ja summa pieni, mutta tämä johtuu siitä, että luotontarjoajat eivät tarkista liikaa kenelle laina on menossa. Tämä tarkoittaa sitä, että luotontarjoajan riski on suuri ja tämän takia myös lainan korko on suuri ja summa saattaa olla pienehkö. Kuitenkin kun maksat ensimmäisen lainan pois ajallaan ilman ongelmia, voit ottaa luottoa myöhemmin paranevin ehdoin. Asiakassuhteen pidentyessä myös luotontarjoajat uskaltavat myöntää suurempaa luottoa pienemmällä korolla.
  5. Ei takuita. Perinteistä lainaa varten pankit vaativat takuun, tämä tarkoittaa, sitä että pankki haluaa vakuuden siitä, että he eivät menetä rahojaan. Takuita on monia erilaisia ja juuri takuu mahdollistaa sen, että pankit voivat lainata alhaisemmilla koroilla kuin pikalaina yritykset. Opintolainan takaa valtio, jonka takia sen korko on olematon. Asuntolainan monesti taas takaa itse asunto. Kuitenkaan kaikilla ei ole mahdollisuuksia tarjota takuita, ja tähän pikavippi heti on vaihtoehto. Yleensä pikaluotto myönnetään vaikka et kykenisikään tarjoamaan lainallesi takuita.

Miten valita lainantarjoaja?

Vaikka pikalainoissa on monia etuja, kannattaa lainantarjoajaa valittaessa ottaa huomioon useita seikkoja, että ei päädy valitsemaan itselleen huonoa lainaa. Onneksi nykyään internetistä löytyy useita sivustoja, jotka ovat keskittyneet siihen, että ne vertailevat eri lainanantajien ehtoja. Tämä voi helpottaa kuluttajaa huomattavasti, sillä tällä tavalla voit etsiä itsellesi sopivan lainantarjoajan. Jotkut sivustot lähettävät sinun puolesta tarjouspyyntöjä eri luotontarjoajilta. Nämä ovat ehdottomasti hyödyllisiä työkaluja lainantarjoajaa etsiessä. Mutta mitkä sitten ovat ne perusasiat mitkä kannattaa pitää mielessä luotontarjoajaa valittaessa?

  1. Ensimmäiseksi kannattaa miettiä, minkälainen lainanottaja olet nyt ja tulevaisuudessa. Eri luotonantajat erikoistuvat erilaisiin asiakkaisiin, jotkut pidempi aikaisiin jotkut taas enemmän kertaluontoisiin lainanottajiin. Tämä voi vaikuttaa huomattavasti lainan kokonaishintaan. Luottosuhdetta avatessa voi olla kertaluontoisia avausmaksuja, jotka saattavat olla kohtuuttomia jos aiot ottaa lainaa vain kerran vaikka heidän korkonsa olisikin kilpailijoita halvempi. Toisaalta jos aiot ottaa lainaa useammin, voi alhainen korko ja isot summat olla aloitusmaksun arvoisia.
  2. Mitkä ovat lainan lisäkulut? Lainantarjoajien kuuluisi kertoa kaikki kulut, helposti
    ymmärrettävällä kielellä, mutta silti monesti lainassa saattaa olla piilotettuja kuluja. Yleisin näistä on jonkinlainen ylimääräinen käsittelymaksu. Jotkin yritykset ottavat jokaisen takaisinmaksu erän yhteydessä käsittelymaksun ja tämä voi tehdä alkujaan hyvän kuuloisen lainan nopeasti todella huonoksi. Jos aiot maksaa kulutusluottosi kerralla pois, käsittelymaksu saattaa tuntua pieneltä lisältä. Kuitenkin jos aiot maksaa lainaa erissä pois ja jokaisella kerralla päälle laitetaan esimerkiksi 4 euron käsittelymaksu, muuttuu laina nopeasti kohtuuttoman kalliiksi. Esimerkiksi 200 euron laina jossa olisi 5 euron kuukausi korko, voi tuntua hyvältä diililtä, mutta jos maksat lainaa vaikka viidessä erässä voi lisäkulut olla 20 euroa kuukausittaisten korkojen lisäksi.
  3. Korko. Pikalaina on aina kalliimpi kuin muut lainat. Välillä käsittelymaksut lisäävät lainojen hintaa, mutta pääasiassa lainan kokonaishinta määräytyy sen koron pohjalta. Tämän takia on oleellista katsoa lainantarjoajan antamaa korkoa, yleisesti ottaen pienempi korko on asiakkaan kannalta parempi (kunhan samainen luotontarjoaja ei pyydä, muita ylimääräisiä käsittelmaksuja).

Kulutusluottoja tarjoaa nykyään myös pankit yritysten lisäksi. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka olisit luottokortiton, voi olla mahdollista, että saisit kulutusluottoa pankiltasi. Nykyään monet pikavippi yritykset antavat sinun pidentää lainan takaisinmaksu aikaa kohtuullisilla kuluilla. Kuitenkin loppujen lopuksi jos joudut maksuvaikeuksiin, ovat perinteiset pankit yleisesti ottaen joustavampia uuden maksusuunnitelman neuvottelussa. Pääasia kuitenkin lainaa ottaessa on muistaa, että vaikka saat lainaa heti tilille, se pitäisi myös pystyä maksamaan takaisin heti, sillä muuten lainan kulut kasvavat helposti suunniteltua suuremmiksi.

Olenko oikeutettu pikalainaan?

Pikalainan etuna on sen helppous ja sen saatavuus. Vaikka suomesta ja pankeista saa montaa erilaista lainaa, ei jokaisella ole oikeutta niiden nostamiseen. Pikalainaa saa kuitenkin useimmat meistä, kunhan täyttää muutamia kriteerejä.

Moni joka on menettänyt luottotietonsa kerran tietää kuinka vaikeaa ne on saada takaisin. Vaikka luottotiedot olisivat menneet vuosia sitten vahingossa, tietämättömyyttä tai nuoruuden hölmöilyissä voi ne olla yhä vaikea saada takaisin vaikka kaikki olisi nyt reilassa. Vaikka tulot olisivat kunnossa ja lainat maksettu voi luottotiedot jäädä yhä kummittelemaan, tällöin moni laina ja lähes kaikki luottokortit ovat mahdottomuus. Pikalaina kuitenkin on mahdollista saada vaikka luottotiedot olisivatkin menneet. Jotkin yritykset kyllä saattavat tarkistaa luottotiedot, mutta markkinoilta ehdottomasti löytyy myös lainantarjoajia joita eivät luottotiedot ja menneisyys kiinnosta.

Vaikka lainaa voikin nostaa ilman luottotietoja pitää luotontarjoajalle silti tarjota todiste vakituisista tuloista. Näin lainantarjoaja tietää, että kykenet maksamaan lainan takaisin. Jos tulosi ovat pienet, niin lainantarjoaja tietää, että et kykene maksamaan 50 000 euron lainaa takaisin ja siksi he eivät sitä myönnä. Kuitenkin jos omaat vakituisia tuloja voit saada jonkinlaista pienlainaa. Saat lainaa heti tilillesi, kunhan pystyt tämän lisäksi todistamaan henkilötietosi ja ikäsi. Tämän lisäksi pikalainan tarjoajat myöntävät suurempaa lainaa kunhan olet ensin osoittanut, että kykenit maksamaan aikaisemmat lainat kunnialla. Tällä tavalla pienetkään tulot eivät välttämättä estä isompien lainojen saantia, kunhan kykenet maksamaan ne takaisin.

Kulutusluotto suhteen aloittamiseksi ei täydy olla 21 tai 24 niin kuin luottokortin saamiseksi. Luottosuhteen voi aloittaa kuka tahansa 18 vuotta täyttänyt. Käytännössä luottosuhde tarkoittaa laillista sitoomusta kahden osapuolen välillä. Luotontarjoaja hyväksyy, että hänen myöntämänsä rahat maksetaan takaisin myöhemmin sovittuna päivämääränä. Tämän sopimuksen ollakseen laillinen on luotonottajan oltava täysi-ikäinen kyetäkseen sopimuksen tekoon. Yleisin syy minkä takia nuorille aikuisille ei myönnetä luottokorttia, on se että moni pankki ei usko heidän takaisinmaksu kykyynsä. Pienlaina on kuitenkin mahdollista saada, vaikka ei luottokortin vaatimuksia täyttäisikään.

Käytännössä siis kuka tahansa voi saada lainaa heti tilille. Perusedellytyksiin kuuluu vain se, että olet täysi-ikäinen ja pystyt todistamaan, että saat jatkuvia tuloja.

Miten saan pikalainan?

Miten sitten pikalainaa saa nostettua? Koska lainantarjoajien kilpailu on kovaa ja heidän valttikorttinaan toimii ensisijaisesti lainansaamisen nopeus ja helppous, on pikalainan ottaminen todella helppoa. Käytännössä lainaa ottaessa pitää seurata muutamaa helppoa askelta:

  • Ensimmäiseksi sinun pitää miettiä tarvitsetko jatkossakin lainaa vai vain kerran.
  • Tämän jälkeen voit käyttää lainantarjoajien kilpailuttamiseen erikoistuvia yrityksiä ja valita itsellesi sopivimman.

Kun lainantarjoaja on valittu, on suurin osa työstä tehty. Lähes kaikki lainantarjoajat toimivat samalla mallilla ja yksinkertaisilla internet hakemuksilla. Pieniä vaihteluita löytyy, mutta kolme asiaa pitää aina lainaa ottaessa olla:

  1. Todiste tuloista. Pikalainan saadaksesi pitää sinun kyetä todistamaan, että sinulla on vakaita tuloja. Näin luotontarjoaja tietää, että kykenet maksamaan lainan ensinnäkin takaisin. Toisekseen tämän perusteella lainantarjoaja kykenee määrittelemään kuinka paljon lainaa he kykenevät myöntämään sinulle. Käytännössä jos sinulla on tuloja, myönnetään sinulle jonkinlainen pikalaina, mutta se voi olla kovin pienen tuntuinen. Kuitenkin ajan kanssa kaiken mennessä hyvin voi lainan määrää kasvattaa.
  2. Tiliote. Luotontarjoajat eivät välttämättä tarkista luottotietojasi, mutta he varmasti haluavat tiliotteesi. Ensinnäkin tämä turvallisuus käytäntö. Kun kykenet tarjoamaan tiliotteesi, tietää luotontarjoaja, että laina menee oikealle ihmiselle. Näin ollen, esimerkiksi kaverisi eivät voi ottaa lainaa sinun nimissäsi.
  3. Henkilöllisyystodistus. Tiliotteen ja henkilöllisyystodistuksen pitävät olla saman henkilön. Pelkkä henkilöllisyystodistus olisi liian kevyt tunnustautuminen lainan ottamiseen. Kuitenkin kun henkilöllisyystodistus ja tiliote on annettu, voi luotontarjoaja olla varma, että laina menee oikeaan osoitteeseen. Toisekseen henkilöllisyystodistus takaa sen, että lainanottaja on yli 18-vuotia ja näin ollen oikeutettu solmimaan laillisen sopimuksen.

Pikalaina sopii nopeaan tai yllättävään rahan tarpeeseen, jonka lainanottaja kykenee maksamaan nopeasti takaisin. Laina tulee heti tilillesi ja se kannattaa myös maksaa nopeasti takaisin, että sen kulut eivät kasva liian suuriksi. Pikalainaa saadaksesi sinun ei täydy perustella mihin lainaa tarvitset, eikä sinun myöskään täydy antaa lainastasi takuita. Lainan saamiseksi riittää, kunhan olet täysi-ikäinen ja omaat jatkuvia tuloja. Pikalaina on helppo ja nopea laina kaikille.