Käytämme evästeitä, jotta voimme tarjota mahdollisimman hyvän käyttäjäkokemuksen. Käyttämällä sivustoa hyväksyt evästeiden käytön

Vertaislainaaminen

Peer to peer tai vertaislainaaminen on yleistynyt viimeisen kymmenen vuoden aikana erityisesti Iso-Britanniassa. Nykyään suomessakin toimii useita vertaislainaamista harjoittavia yrityksiä, mutta mitä vertaislainat sitten lopulta ovat?

Vertaislainat ovat käytännössä kahden ihmisen välisiä lainoja. Kun talletat pankkiin rahaa, saat korkoa ja kun otat pankista lainaa, maksat korkoa. Vertaislainaamisessa pankin roolin on kuitenkin ottanut yritys, joka tekee samaa, mutta näennäisesti pienemmillä kuluilla. Ideana on, että sen sijaan, että tallettaisit rahasi pankkiin pienellä korolla, voit lainata sen lähes suoraan lainanottajalle ja saada näin korkeampaa korkoa. Toisaalta lainanottajat taas saavat halvempaa lainaa kun he saisivat esimerkiksi pikavippi yrityksiltä. Kuitenkaan vaikka vertaislaina yritykset sanovat, että niiden tarkoitus on antaa parempaa korkoa niin lainaajalle kuin lainanottajalle, ei asia ole ihan niin yksinkertainen.

Kun teet talletuksen pankkiin sinun talletuksesi on suojattu lain mukaan 50 000 euroon saakka. Vaikka mitä tapahtuisi, pankin on oltava kyvykäs maksamaan 50 000 euroa talletuksestasi. Vertaislainaamisessa tätä takuuta ei ole, näin ollen jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin, lainanantaja menettää rahansa. Yritykset ovat yrittäneet luoda takuita tähän, mutta loppupeleissä vertaislainaamisen kautta lainaaminen, eli rahan tallettaminen, on riskialttiimpaa ja sidotumpaa kuin pankkiin tallettaessa. Kun lainaat rahaa vertaislainaamisen kautta saat parempaa korkoa kuin pankista, mutta riskisi on korkeampi. Yritys tarkistaa lainanottajien taustat, mutta käytännössä vertaislainaaminen suomessa toimii hyvin samalla tavalla kuin pikavippi, lainanottajien taustoja ei tarkasteta niin kuin pankit tarkistaisivat lainanottajien taustat. Tämä johtuu siitä, että lopulta yritys ei riskeeraa omia rahojaan vaan sinun.

Vertaislainaa ottamalla käyt hyvin pitkälti saman prosessin kuin pikavippiä ottaessa. Saat lainaa heti tilille kevyin tarkastuksin, mutta koska systeemi on erilainen ja riski on lainanantajalla, eli rahan tallettajalla, eikä pankilla niin on lainan korko yleisesti ottaen huomattavasti parempi kuin pikalainoilla. Teoriassa tämä on kuluttajalle hyvä, voit saada vertais lainaa heti tilillesi paremmilla ehdoilla kun saisit pienlainaa pienlaina yrityksiltä.
Eri vertaislaina yritykset kuitenkin keskittävät lainaansa hyvin eri tavalla. Jotkin yritykset lainaavat suomeen, jotkin yritykset taas lainaavat pieniä summia ulkomaille. Yksi hyvä tapa vertaislainan turvallisuuden lisäämiseksi on monien yritysten harjoittama hajauttaminen. Sen sijaan, että sinun sijoittamasi 500 euroa lainattaisiin yhdelle henkilölle, niin sen voi jakaa 10 euron paloihin ja näin jakaa 50 eri henkilölle. Näin ollen koko rahaa ei käytännössä voi menettää ja kokonaiskorko silti kartuttaa säästöjä.

Toinen tapa millä yritykset yrittävät lisätä turvallisuutta on kartoittaa lainanottajien luottotietoja tarkemmin. Luottotietoja tarkistamalla yritykset voivat lainata rahaa turvallisemmin mielin tietäen, että raha tulee todennäköisemmin takaisin rahan tallettajalle. Yleisesti ottaen vertaislainojen takaisinmaksu prosentti on hyvin korkea, ihmiset ovat iloisia lainoistaan ja tietävät, että ne ovat jonkun yksityishenkilön omia säästöjä. Kaikki huomioon ottaen vertaislainaaminen on riskialttiimpaa kuin pankkiin tallettaminen, ja juuri tämän kasvavan riskin johdosta myös sen korko on parempi kuin perinteisen pankkitalletuksen.

Tämä on lyhyesti vertaislainaamisen systeemi, mutta mitä etuja ja haittoja siinä on?

  1. Pankki on otettu pois välistä, eli lainaajan ja lainanottajan suhde on suorempi. Tämä nostaa lainaamisen riskiä, mutta ihmisten on helpompi ymmärtää näin, että rahat ovat jonkun henkilökohtaisia säästöjä, ja näin ihmiset maksavat lainoja takaisin korkealla prosentilla.
  2. Riski on suurempi. Pankkeja valvoo monta lakia ja myös talletuksesi pitää olla turvattu tiettyyn summaan saakka. Vaikka pankki menisi konkurssiin rahasi ovat turvattuna 50 000 euroon saakka, näin sinun ei täydy kärsiä unettomia öitä, pohtien rahojesi kohtaloa.

Vertaislainaamista kannatta ajatella tallettajan näkökulmasta kuin mitä tahansa muutakin sijoitusta, suuremmat voitot tarkoittavat suurempia riskejä. Lainaajan näkökulmasta taas kannattaa muistaa, että lainat ovat halvempia kuin joustoluotot yrityksiltä, mutta kalliimpia kuin vakuudelliset tai taatut pankkilainat.